Vous avez besoin d’un plan
Quel que soit votre âge ou votre situation, vous avez besoin d’un plan pour la retraite!
La planification est la seule façon d’éviter les mauvaises surprises, comme d’être obligé de reporter votre retraite ou de vivre avec un revenu insuffisant.
La clé de la planification de la retraite est de commencer à épargner quand il vous reste assez de temps pour accumuler la somme nécessaire et ainsi éviter que les montants à épargner soient trop élevés.
La planification de la retraite peut se résumer en une seule question : combien dois-je épargner chaque année pour atteindre mes objectifs de retraite? La planification de la retraite comporte quatre étapes principales.
Étape 1 – Fixer vos objectifs
Vous devez d’abord fixer vos objectifs :
L’âge auquel vous voulez partir à la retraite
Soyez conscient que si vous voulez vous retirer tôt, vous devrez épargner plus puisque vous devrez vivre de votre revenu de retraite pendant une plus longue période.
Le montant dont vous aurez besoin pendant la retraite
Ce montant dépendra du style de vie que vous voulez avoir pendant la retraite. Les experts expriment le montant dont vous aurez besoin pendant la retraite en pourcentage de votre revenu avant la retraite. Pour déterminer ce pourcentage, vous devrez considérer que certaines dépenses vont diminuer ou disparaître (comme les coûts de transport et d’habillement, l’épargne en vue de la retraite, l’hypothèque et les dépenses liés à vos enfants à charge) alors que certaines autres dépenses vont augmenter (comme les voyages ou les soins de santé).
Étape 2 – Évaluer vos sources de revenu à la retraite
Par la suite, vous devez faire un inventaire de toutes vos sources de revenu à la retraite. Ces sources comprendront habituellement les régimes d’État (Régime de rentes du Québec ou de pensions du Canada, Sécurité de la vieillesse), les régimes d’employeur (anciens ou actuel) et votre épargne personnelle (REER, CELI ou autres).
Il s’agit d’estimer votre revenu total en provenance de toutes ces sources, en tenant compte des montants déjà accumulés mais aussi de vos cotisations et revenus de placement futurs.
À cette étape, utiliser une calculatrice ou consulter un conseiller financier pourrait être très utile. Vous pouvez d’abord consulter certains documents comme le relevé annuel de retraite que vous recevez de votre employeur, les relevés de compte REER en provenance de votre institution financière et tout document qui présente votre situation dans les régimes d’État.
Étape 3 - Établir votre stratégie d’épargne
Lorsque vous connaîtrez votre situation, vous serez en mesure de constater si vous êtes sur la bonne voie. Si ce n’est pas le cas et que les chiffres démontrent que vous n’atteindrez probablement pas vos objectifs de retraite avec ce que vous avez déjà, vous pouvez décider d’augmenter votre épargne, modifier votre stratégie de placement … ou changer votre plan.
Étape 4 – Faire un suivi régulier de votre situation
Pour une planification à long terme réussie, vous devez revoir votre plan régulièrement pour évaluer si vous devez y apporter des modifications. Votre situation financière et les conditions économiques vont changer au fil du temps et vous devrez probablement faire des rajustements en cours de route.
En conclusion
Évidemment, la planification de la retraite implique beaucoup plus que ces quelques principes de base. Par exemple, vous devrez répondre à des questions comme
celles-ci : - Comment devrai-je investir mon épargne et quel est ma tolérance au risque?
- Comment puis-je tirer pleinement profit du système fiscal?
- Quels autres actifs devrai-je inclure dans ma planification de la retraite?
- Comment devrai-je utiliser l’argent à la retraite?
Nous espérons que cet article vous a fait prendre conscience de l’importance de la planification de la retraite et vous met sur la bonne voie.
Nous vous suggérons fortement de rencontrer un conseiller financier pour vous aider à établir votre plan.
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